金融发展规模和金融科技创新

1. 金融创新与非银行金融机构的关系？
2. 你怎么看待互联网金融科技的发展趋势？
3. 和互联网金融的金融科技相比，银行的金融科技有哪些特点？

金融创新与非银行金融机构的关系？

金融创新(英语：financial innovation)，是变更现有的金融体制和增加新的金融工具，以获取现有的金融体制和金融工具所无法取得的潜在利润。它是一个为盈利动机推动、缓慢进行、持续不断的发展过程。

金融创新大致可归为七类：(1)金融制度创新;(2)金融市场创新(3)金融产品创新(4)金融机构创新(5)金融资源创新(6)金融科技创新(7)金融管理创新

非银行金融机构 （non-bank financial intermediar指的是通过发行股票和债券、提供保险、接受信用委托等形式筹集资金，然后将筹集的资金用来进行长期投资金融机构，包括信托公司、金融资产管理公司、金融租赁公司、汽车金融公司、保险公司和保险资产管理公司六大类。

非银行金融机构的成立要经过中国人民银行、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会和中国银行业监督管理委员会的批准。

如果从金融创新往往成为一些企业挂羊头卖狗肉欺骗老百姓的角度看，这是一种不应该有的糊涂关系，一种不应该发生的暧昧关系，一种剪不断理还乱的关系。应该完全结束这种关系。

你怎么看待互联网金融科技的发展趋势？

金融的本质是价值流通，把科技运用到金融领域可以加速这种流通，并更好地控制流通过程中产生的风险。

从技术对金融行业推动变革的角度看，我们可以把它划分为三个阶段：金融IT阶段、互联网金融阶段、金融科技阶段。

前两个阶段的主要作用在于升级金融业务旧模式，提高业务效率。在过程中，我们也看到了互联网金融的野蛮生长，2011年国内掀起的互联网金融热潮改变了金融交易的范围和环境，但没有理解金融交易的本质。经过五年的爆发式增长，投资者在互联网金融领域的投资逐渐趋于理性，伪互联网金融经过大浪淘沙已经大多被淘汰，去伪存真后的金融科技行业***展已经拉开帷幕。

在金融科技阶段，是新技术驱动行业和价值链的重构，解决传统金融的信息***集、风险定价模型、投资决策、信用中介等痛点。科技将对传统金融业务产生全方位冲击，无论是存款、支付、***，还是投资、融资和保险，而未来冲击将更加迅猛。

从某种意义上来说，“金融科技再塑金融生态”，人工智能、大数据、区块链与传统金融的结合，已经催生出智能投顾、量化投资、大数据风控、数字货币、互联网银行、移动支付、供应链金融等细分领域，科技正在成为金融行业新的驱动力。

2018年是新金融行业在新时代、新周期、新监管下的大变局之年。大环境也孕育着大机遇：银行智能化会加速推进、智能投资顾问有望进一步落地、大征信时代已然来临、互联网保险将引发保险行业更加颠覆性的改变、区块链的应用将在这一年走向金融科技舞台的中心。

现如今，科技输出面对很多的机遇与挑战，但是相信科技能够赋予金融更多地智慧，金融与科技企业的未来会有无限的发展可能。

随着互联网技术的不断创新，科技与金融的融合已成为行业大势所趋,更加专业化、精细 化、集约化的金融行业发展时代逐步拉开序幕。而近年来，在市委市***及各级部门的努力下，[_a***_]一直围绕创新驱动发展战略，积极探索科技金融创新机制，为科技金融营造良好的软环境。

发展的过程必定伴随着挑战。伴随大数据、AI、区块链等技术在金融领域的运用愈加广泛，已有越来越多的科技企业将面向B端市场的金融科技输出上升为战略级别业务。譬如，中小银行等传统吉荣机构的科技输出需要整体的解决方案而不是某个小环节；而科创企业重技术缺硬资产，却难以获得信贷的资金支持。

但是，随着区块链在金融行业挂起的“上链”大风，金融行业已经开始落地区块链的具 体业务。业内普遍认为，区块链广泛应用于金融场景，包括资产证券化、保险、股权交易交割等。相信在互联网技术的不断创新的环境下，企业自身经营的提升，科技与金融的融合已成为行业大势所趋,更加专业化、精细化、集约化的金融行业发展时代逐步拉开序幕。

文｜张明 ***智库学术委员，中国社科院世经政所研究员张明

众所周知，自去年以来，监管部门对互联网金融使出的重拳不断。随着互联网金融不断创新，新业态、新品种、新商业模式如雨后春笋般涌现，各具创新特点的互联网金融模式，正在改变十几亿中国人的生活方式。而对于互联网金融的监管话题，却一直甚嚣尘上，没有丝毫的放松警惕。近期在北京召开的全国金融工作会议，所提及到的监管风暴会持续，并且将越来越严格。

***智库学术委员，中国社科院世经政所研究员张明认为：

在中国过去的金融监管体制下，往往就是一放就乱，一管就死，因为过去金融监管体系是按照机构来监管，大家都知道一行三会，一行负责货币政策，三会负责监管，谁给这个金融机构***照，那么就是由谁来监管，但是由于中国金融市场在不断的发展，有许多新的机构，新的业务出来，有的是游离于传统的一行三会监管领域之外，或者说一开始就没有监管，所以生长速度很快。

这种局面下，未免出现鱼龙混杂的状况，随着新兴事物的发展，就会出现投机现象，比如在互联网金融刚开始发展时，像P2P、众筹、第三方支付等，本来都是好概念，但是在P2P领域，就有很多***的P2P公司，并不是真正的互联网金融公司，甚至从事的都不是金融业务，往往是利用互联网金融的名义来圈钱，把圈到的钱挪作他用，之后***不灵，就开始跑路，这的确产生了很恶劣的影响，像泛亚、E租宝等都是很典型的案例。

在这些案件发生之后，就引起了监管部门高度的重视，为了避免恶劣的社会影响，监管部门就开始下重手，从去年开始，整个互联网金融公司的经营环境明显的恶化了，审计明显加强，如果以前没有平台的话，想申请一个新的平台，牌照就变得非常困难。

个人觉得，互联网金融会是未来的发展方向，由于目前整个金融行业的监管不断加强，所以期待行业的环境一下子变好，也不现实。跟其他金融机构一样，互联网金融机构依然会面临着严峻的外部环境考验，***的互联网金融公司会被清理掉，有薄弱环节的公司会被行业淘汰出局。未来，互联网金融就是在这样监管很强的环境下，要不断地调整和转型，真正具有自己独特商业模式和互联网属性的互联网金融公司，不断强化内功，只有这样，才会在行业监管下发展的更加长远。

市场规模实现较快增长

近年来，国内汽车消费需求的日益旺盛，汽车行业供应链上各方的金融需求不断提升，互联网汽车金融市场规模逐年增大。统计数据显示，2018年，我国互联网汽车金融的市场规模为3566.3亿元，2019年，中国互联网+汽车金融市场规模约4438.4亿元左右。

随着互联网、通信技术的普及，互联网汽车金融已经成为众多机构竞争的蓝海。目前国内已有多家互联网企业涉足汽车金融行业，内容以车险、车贷、汽车融资租赁、二手车消费***为主。

随着主流消费意识向超前消费逐步变迁，以消费金融为核心的3C电子产品、汽车等生活耐用品信贷消费的需求日益增长。从发展模式来看，互联网+汽车金融发展模式主要包括C2C综合服务平台模式、汽车电商模式、汽车厂商模式、汽车金融P2P模式、巨头综合模式和经销商模式。

互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后(尤其是对电子商务的接受)，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。

随着互联网金融的发展，居民对互联网消费金融服务的认可度将进一步提高。因此，预测到2017年互联网金融消费市场将增加到2万亿元，到2018年则增加到3.8万亿元。消费正在成为中国经济增长的主要动力—2015年中国社会消费零售总额突破30万亿元，依照中国的人口基数和消费需求，消费金融将是一个数十万亿级的巨大潜在市场。而大力拓展消费金融是当下热点，也是未来的潮流。消费信贷万亿市场规模在几年内仍将会实现翻倍增长。因此，消费金融领域内的各类市场机会吸引了银行、消费金融公司、互联网公司和小贷公司的目光，也使得这一市场逐步成为一个巨大的蓝海。现在消费金融行业正呈现出百花齐放的态势。

纵观整个互联网经济的发展走势，净化的行业环境、透明合规的经营者、优秀的商业模式、成熟理性的用户这四个方面是互联网经济能够得以飞速发展的必要因素。展望未来的2017年，在互联网金融行业环境、平台定位、优质资产和用户这四个方面获得突破性进展，这是整个互联网金融行业的清晰的发展路径。预计到2020年，互联网金融将中国基金投资理财覆盖率从3%提升至25-30%，基本与发达市场持平;将小微融资覆盖率从11%提升至30-40%，为超过3000万家目前未被覆盖的小微企业和个体工商户提供融资渠道。互联网金融是近两年中国金融行业最具活力的领域。

想要了解更多关于互联网金融行业专业分析请关注中研普华研究报告《2018-2023年中国互联网金融行业全景调研与发展战略研究咨询报告》

和互联网金融的金融科技相比，银行的金融科技有哪些特点？

银行金融系统为了对抗互联网金融，也成立了新的金融体系，他们与互联网金融各有如下特点：

招银云创、兴业数金、建信科技、民生科技等这类是传统银行成立的金融科技，依靠自身的银行底蕴来输出金融科技技术。年纪大的老百姓还是相信银行的，所以他们应该受到中老年人的欢迎。它们成立的新的金融科技体系实力不容置疑，安全保障应该更强。

蚂蚁金融云、京东金融、阿里云等属于互联网金融派系，是以BATJ为首的互联网金融公司依靠自身庞大的数据优势进行金融科技输出。他们的特点是快速，便捷，方便用户使用，用户自己在手机上操作，不用排队。互联网金融，用户可能觉得资金安全得不到完全保障。

总之，各有优缺点，保守的选传统银行；观念先进，不保守的选择互联网金融。

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