银行关注互联网技术的意义
cysgjj时间2024-08-29 06:37:26分类互联网技术浏览20
互联网银行 “智能存款”或存在流动性风险，但利率高达4%、随时取，你会选择吗？
对于这个问题，龙门山财经认为，普通吃瓜群众还是最好保持观望，具有一定风险意识和抗风险能力的投资者可以小试一把，不宜将鸡蛋放在一个篮子里。道理很简单，不明确的事，最好多看少做。
时至年底，智能存款这股旋风似乎越刮越厉害，活期存款利率很多超过4%，持有满期还有超过5%的，实现了流动性和效益性的完美结合，把国有银行和股份制银行的普通存款、大额存单利率摔了几条街，非常尴尬！尽管发行银行对外宣称是存款类产品，底层资产对接一些定期存款，提前支取通过转让未到期收益权以保证存款人利息，满期支取利率虽然高，但发行方主要以网络发行为主，成本可以消化等等，但是仍然引起了监管层关注。
近日传出消息，央行已经对部分民营银行智能存款进行窗口指导，但并未指出该产品违规，也没有叫停，耐人寻味。有分析人士认为，可能看到跟风者众多，怕互联网流量过高，对金融行业稳定带来冲击，所以才打招呼。
无独有偶，有媒体就此事***访相关银行时，要么三缄其口，要么不方便透露。但微众银行的智能存款业务却出现微妙变化，该行智能存款+预约存入将于19日暂停，实时存入将于20日暂停，至于以后什么时候开放？被告知尚不明确。其他民营银行的智能存款也陆续实行当日限额存入。
从P2P网贷的治理整顿，到理财产品的新规出台，再到前段时间有些银行的结构性存款被叫停，新型金融产品总是在不断推陈出新，也一直都在在受到监管，但事实上制度化监管是有滞后性的，毕竟监管也有摸索、调查和论证过程，需要必须的案例和数据。
如果智能存款被列入银行表内业务，按照监管要求缴纳存款准备金，并缴纳保费，也就名正言顺的解除了合规风险，利率这么高，流动性也好，当然值得存入。但是至今，我们仅有的信息全部，仅仅来至于发行银行，监管方信息的缺失，投资者持观望态度是比较理性的。
我不但会选择，而且已经使用很长一段时间了，并为他们的便利性深深吸引了。
说说我用过后的切身感受，供您参考。
互联网银行的智能存款有很多的优点：利率高、提前支取灵活、提前支取靠档计息或者固定计息，支取到账速度快，不受T+0限制。
对于智能存款，大家一般有两点疑问：一是为什么利率这么高？二是按活期模式支取是否会存在流动性风险？
关于第一点，我想说的是，互联网银行的利率高，一方面原因是银行让利于民，降低自己的成本，把更多的收益让给了储户；另一方面是互联网银行成立时间短，利率中含有促销的成分，也就是包含了获客成本。
关于第二点，我想说的是，民营银行的智能存款规模非常小，无论是和开放式基金比，还是和可随时支取的活期存款、可提前支取的定期存款比，而他们的流动性是差不多的，有的相同，有的就差一天，论风险有差别吗？
所以，我觉得互联网银行的智能存款就是湖水里“鲶鱼”，值得拥有。
并不建议将过多的资产配置该类产品，特别是小型城商银行提供的该类产品。高收益必然带来高风险，而风险不单单指违约风险（信用风险），还可能是流动性风险和利率风险。
智能存款，银行也通常将其称之为创新型现金管理类产品，该产品属于存款。其运营模式***用存款收益权转让的方式，本质是存款人存入三年或五年定期存单，而提前支取是把定期存单进行收益权转让（转让给其他金融服务机构或下一个存款人），但受《存款保险条例》保障，最高可赔付50万。
50万元以下，信用风险可以说为零，因为即使银行倒闭，存款保险基金也会赔付相应的本金和利息。但是可能存在流动性风险，比如急需要钱或用户集体提现的时候取不出来，特别是大资金，因为可能其他的金融服务机构或下一个存款人承接不了，那么就存在资金流动性风险，不能及时变现，甚至要持有三年或五年才能变现，亦或变现以活期计息。
如果是小银行，这种流动性风险更大，因为其合作的金融服务机构一般规模较小，资金有限。怎么说呢！或者也可以这么说，***设小型银行存款产品五年定期利率为5%，而其他金融机构提供流动性赚取了1%的收益，剩余的4%分给储蓄用户，属于一种利率共享模式。
如果进来的钱多于出去的钱，那么这种收益权就转给下一个存款人，以二级市场的“竞价交易，全价交收”债券交易模式存在，其他金融服务机构提供平台，分享1%的收益。如果进来的钱少于出去的钱，那么类同担保交易，其他金融服务机构需要垫资。
当这种垫资其他金融服务机构承受不起时，就可能产生流动性风险，要么取不出来要么变活期以活期计息。
因此，并不建议大资金购买此类产品，特别是小型城商银行提供的该类产品。对于我本人嘛，自然如上所述了，有闲钱会自动转入，但并不属于投资类目。
最近一段时期内，互联网银行纷纷推出了智能存款的业务，对于智能存款，对于投资者而言，既提升了流动性需求，又提升了存款的收益率，可以说一举多得。但是，智能存款关键要看安全性、流动性，而后再看收益性的问题。不过，智能存款虽然不同于传统活期理财的存款类产品，但安全性应该还是比较高的，但对于流动性的把控，互联网银行仍存一定的不确定性，不过对于流动性，应该会有一定的承受力，目前最需要提防的是集中赎回或集中支取资金所引发的流动性风险，这也许是互联网银行更需要关注与重视的问题。但是，从投资安全性、流动性以及收益率的角度来看，智能存款满足了部分资金站岗客户的投资配置需求，还是具有一定的可靠性，但监管方面、流动性把控等问题，则需要不断完善，降低不必要的投资风险。
首先，这是一款存款，毫无疑问——这是互联网银行给出的说法，“智能存款”也是“存款”！除非这些银行有欺诈客户行为，作为存款人，我们只需要知道这是存款就行。至于信托或者理财公司受让我们因提前取款而让渡的利息，跟存款的本质没有关系，我们作为储户也不需要知道。
其次，存款是表内业务。只要这些银行把这些存款计入表内负债，就会缴纳存款准备金，也应缴纳存款保险费用。据我所知，还没有银行敢把储户存款确认为同业存款，因此除非这些银行有欺诈行为 ，我们储户只需要确认手中存款单是真的就行！
最后，流动性风险是银行要考虑的问题，不是储户要考虑的。如果都考虑这些风险因素，那么近期农商行不良高企，咱们储户是不是应该一起去挤提？——不要忘了存款保险制度在维护着储户的利益。
所以，作为储户我们关心的是：这种所谓的“智能存款”是不是计入银行表内负债？有没有交存款准备金？我希望这些银行的人来给出明确答复。如果答案是这样的，那为什么我们不去存呢？！
我是空谷寒潭，与您分享我的观点。
互联网金融到底给传统商业银行带来了什么？
谢谢关注，我来回答这个问题！
本人切身的体会到由传统银行到互联网金融的变化，大概是六年前，那时候网购的概念刚兴起，大家伙为了网购都会去银行开通网上银行，回家用PC端购买支付，也没感觉不方便，挺便利的。那时“支付宝”也作为支付时的选择项存在，但使用的人很少，因为与网银的[_a***_]重复，并且还要***和支付宝结合着再绑定一次，才能使用，当时PC端是主流上网方式，若使用支付宝，还会使交易支付的过程变得繁琐，又要看电脑，又要看手机，显然多此一举啊，我要它干啥？当时，网银是最好的选择。
而现在，随着智能手机的发展，4G网络的覆盖，互联网金融借了东风，迅速崛起，并占尽成本、时间上的巨大优势。这就使传统商业银行遭到了巨大的冲击与挑战，首当其冲的就是银行金融中介角色弱化的问题：
商业银行是商品经济的产物，是经营存款、放款、汇兑、支付等金融业务,承担信用中介的机构。商业银行的主要职能是媒介资金的融通，但目前，这一中介职能已经受到第三方互联网公司的挑战，并且越演越烈。以往在经济活动中银行依赖于在债权债务的清偿活动中人们在空间上的分离和在时间上的不吻合，开展业务服务，而互联网技术的发展，打破了空间、时间的限制，银行开展业务受阻。
个人认为这是传统商业银行面临的最大的问题！
欢迎大家一起讨论，见笑了！
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马云很早就说过：“银行自己不改变，我们就改变银行。”如果传统商业银行不能融入互联网金融，势必会被淘汰。
在互联网的时代，所有的行业都在发生变化，尤其是在互联网金融来势汹汹的当下，银行已经搞到越来越被动，并逐渐透出了不得不进行改革的意图，他们确实已经有了危机意识，银行近三年内已开始放低了身段，纷纷推出各种亲民的理财产品的举动。
p2p：想必大家还记得2018底的p2p暴雷吧，互联网金融又一次在市场的检验中出现弊病，很多人都在质疑金融到底适不适合在互联网生态下生存。不可否认p2p等互联网金融是筹资者解决资金难的大救星，p2p还帮助中小微企业解决金融的难题，他们具有鲜明的互联网金融的特质，把互联网“开放、平等、写作、分享”的精神展现得淋漓极致，更重要的是，他们还展现了一种共赢的精神。虽然p2p仍存在着一定的缺陷，甚至还遭到了一些人的***，但它身上流动的互联网金融血液，会让他在未来的发展中越来越成熟、越规范。
移动支付：这是离大家最近的互联网金融，我们每天都会用到，就连农村卖菜的大妈都在用，解决了客户能随时随地付款。以阿里支付宝和腾讯钱包为首的移动支付，已满地开花，但面对这个商机无限的领域，传统的商业银行也开始进入了这个领域，比如云闪付，已经开始在全国范围推广。
在互联网金融模式下，银行、券商和***等中介的作用都会被削弱，***、股票、债券等的发行和交易以及全款支付全都可以绕过银行，直接在网上进行，并靠近我们生活的方方面面。
互联网金融到底给我们带来了什么？快捷、方便和实用。
互联网金融给传统商业银行什么呢？压力、改变和创新。
传统的商业银行最大的特点就是网点多、人员多，背负的成本较高，在体制转型、服务客户的体验方面都有很多问题，近几年，民间金融快速发展，抢夺了许多传统银行的***，导致导致商业银行较为被动，储蓄资金不断地流失，国家金融地位受到挑战，产生了一些列的问题。
在一个技术为主导的互联网时代，不进行技术的进步和金融的融合，就会受到民间金融的高效率和技术的挤压，只是靠政策保护难以进步。所以在此背景下，银监会也成立金融科技司，助力推进传统商业银行的技术转型，近几年商业银行的技术投入超过数千亿元，极大提升了传统商业银行的“信用+技术+服务”的功能，使得客户体验进一步完善，经济效益快速提高，所以我们看到上市公司的银行类股票表现稳健。
互联网金融改善了传统商业银行的经营模式、提高了服务客户的能力、提升了竞争力，未来会有更大的发展空间。
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