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1. 银行的智能存款是理财产品还是存款？它有何优势呢？

银行的智能存款是理财产品还是存款？它有何优势呢？

您好，我是创新公元，很高兴为您解答此题！在我们单位推出智能存款之前，其实我也是不知道它到底是理财产品还是存款，甚至都不知道智能存款是啥玩意儿，自从我们银行推出来一款智能存款以后，我用了好长时间才搞明白这个产品是个啥东西！

随着网上余额宝、财富通等产品的问世，银行存款面临着剧烈的竞争，智能存款就是为了适应市场竞争的需求，为各大银行开发的一款新存款产品，它的特点是计息灵活、存取方便，利息收益最大化。智能存款不同于传统意义上的存款，有助于客户化解突发用钱时定期变活期的损失。

我们银行推出来智能存款两种:幸福存单和财喜通。两种具体的功能差不多，只不过具体的细节略有不同，现在看来各大银行的智能存款大同小异罢了。我们的两款产品基本上就是这样:不约定存款的存期，一切以取款日为准，从存款到取款时间超过三个月就按三个月定期，超过六个月就按六个月定期……超过任一定期期限就按定期利率计算。

财喜通和幸福存单的问世，开辟了我们行的新纪元，客户一致认为这是两款使用方便的产品，给客户解决了后顾之忧，不至于存款不到期急用时利息损失太多。存多久，自己说了算，这可是客户当家做主最直接的体现。

通过发展两款智能存款业务，我行存款增长了17%，客户增加了36%，可以看出来新产品的问世对业务促进还是有帮助的。要说它们是存款还是理财产品，我认为还是存款，智能存款四个字就带着存款二字，也确实是一种灵活计息的定期存款。

智能存款产品，也就是银行1年至5年的定期存款，纳入存款保险的保障范围之内，且支持随存随取，存款利率普遍超过4.0%以上，既有活期的灵活性又有定期的高收益，属于定活两便的产品。

此类智能存款产品，作为一款创新型的现金管理产品，是民营银行为了揽储需要推出的一款新业务，不愧为揽储利器，一经推出就备受广大用户的青睐！

之所以，有这么多朋友选择智能存款，就是因为余额宝等货币基金的年化收益率在2018年持续下降，加之银行理财产品收益受央行降准之后的影响，也同样面临着下行压力。而智能存款产品的收益率都在4%以上，最高甚至可以达到4.8%左右，尤其是流动性高，秒杀余额宝。

作为民营银行的揽储利器，由于民营银行几乎没有网点及营业部，在吸收存款方面无法与其他银行相比，而这个短板恰恰为民营银行业务创新提供了机会，在成本较低的情况下将优惠服务以提高收益的方式回馈广大用户。

也许是购买用户越来越多，又没有相关的法律法规指导，监管层考虑到此类智能存款产品未来的流动性风险，已经开始进行窗口指导，甚至要求多数产品实施限购。其中微众银行的智能存款+已经下架。

　　是存款，但并不排除有些银行在误导投资者，将结构性存款和货币基金称之为智能存款，就比如很多投资者将余额宝当成存款一样，因为蚂蚁财富有意的在隐藏相应的风险提示，特别是余额宝未进行升级之前，很多投资者都不知道它对接的是货币基金。

　　然而，一种投资产品未把风险说透，它本身就是一种风险。所以，也就不排除有些银行像蚂蚁财富一样不把风险说透，将结构性存款或货币基金称之为智能存款。

　　也因此，我们在投资智能存款时最好看清相关条例，一般在智能存款下方就有说明是否是存款。

　　银行存款与结构性存款或货币基金的性质完全不同。在风险上，银行存款低于结构性存款和货币基金。比如银行存款中的存款人与银行之间是债权关系，首先有银行信用做担保，其次有存款准备金机制，最后还有《存款保险条例》的存款保险基金最高50万元偿付托底。

　　而结构性存款和货币基金不具备有此等条件，虽然结构性存款能够保底（大部分或全部资产投资银行存款，小部分或利息投资于相挂钩的衍生金融工具），但是并不保收。货币基金更不用提了，其收益跟随市场无风险利率上下波动，不保收的同时，风险较大于结构性存款。

　　在收益上，银行存款有固定的利率，哪怕是智能存款，在一定期限内它的利率都是固定的，比如存一年是一个利率，存两年是另一个利率，资金在期限上较为灵活。而结构性存款和货币基金都不存在固定的收益，收益的多少依据市场情况而定。

　　它的主要优点就是上面两点，有利投资者资金配置，同时利率又跟随相应期限不同而不同，利率更具灵活性。比如上图的平安智能定活通，不但利率存在阶梯，而且支持ATM取款等直接运用资金，在使用上跟活期没有什么区别，但相较于结构性存款和货币基金风险较小，收益稳定。

我曾经写过一篇关于智能存款的文章，请参考：

智能存款可不是像余额宝那样的货币基金。不过在说智能存款之前，咱们先来聊聊为什么会有这样一款产品。

据金融弟了解，市场上的智能存款主要由各家民营银行在主导的，可能有人要问了为什么会是民营银行呢？原因很简单，因为民营银行吸储非常困难，每家民营银行基本上只能有一个实体网点，有的甚至都没有网点。我们都知道，传统的银行有很多的支行、网点，可以吸收很多低成本的个人储蓄存款，但是民营银行却不行。除此之外还有一个很重要的原因，那就是民营银行目前不能发行理财产品！民营银行还都没有理财资质，无法通过发行理财募资（表内理财与表外理财都不可以）。因此如果想要增加存款，那么只剩下一条路了，那就是高息揽储！但是呢，这也是不行的，因为高息揽储不合规！！！

逼不得已，处于夹缝中的民营银行就开始创新了，智能存款应运而生，这款产品能够做到随存随取，而且利率还不低，一般都在1%-5%。

感谢邀请。银行的智能存款与普通存款，在安全性能上是一样的，是储蓄存款型的一种，非理财产品。智能存款与传统存款的区别:一是有点类似定活两便存折的计息方式，可以随时支取，但是没有存折，在手机银行或银行柜台都可以办理，可能是这个原因让人误会是理财产品的。二是门槛低，一般是五十元起步价，使用零钱就可以购买了。三是计息方式与传统定存的不同，比如传统一年定存在没有到期的情况下，提前取款时，原定存利率将按活期利息计算。而智能存款会按最靠近较高的利率来计息，比如已超过三个月的，将按三个月的定存利率来计息，超过六个月的按六个月的定存利率计息，就是说个人提前支取定存时，减少了利息上的损失。四是付息的方式不同，传统的定存是到期后，银行同时付本付息。智能存款的利息支付方式有按月或按季度来支付利息，就是可以提前拿到了利息。五是按档计算利率，比如智能存款一万元和一百万元三年定存，一万元的利率就低，一百万元的利率就高，意思就是存款的金额越大，享受的利率就越高，具体情况按各银行划分的档次来执行。

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